Если ставка рефинансирования хотя бы на 2 % ниже, чем та, по которой вы взяли кредиты, в объединении всех займов и кредитов в один с увеличением срока выплат есть экономический смысл. Однако, прежде чем решиться на данную процедуру, важно трезво оценить все преимущества и возможные подводные камни.
Для получения денег и рефинансирования кредита нужно выполнить следующие шаги:
С этого момента оплата всех долгов будет идти уже другому банку. При этом по одному понятному графику и единым платежом в месяц. Следить за многочисленными ставками, сроками и суммами больше не придется.
Банк разрабатывает индивидуальную кредитную политику с учетом своих интересов, приоритетов и финансового положения. И в большинстве случаев программа рефинансирования изначально предусматривает перечисление средств на реквизиты кредитных счетов заемщика, которые он указал, когда подавал заявку и оформлял договор.
Важно: когда подается заявка на рефинансирование, уточняется, что деньги перечисляются на указанные счета автоматически, специальных поручений от клиента и его прямого участия не требуется. И только если такой пункт в договоре не прописан, заемщик должен самостоятельно оплатить старые долги.
В остальном оформление и погашение кредитов происходит аналогично стандартному порядку.
|
Банкротство |
Рефинансирование |
|
|
Полное списание долгов |
✔️ В случае банкротства физического лица после реализации имущества (если оно есть) или завершения плана рефинансирования оставшиеся долги списываются. |
❌ Рефинансирование предполагает продолжение ежемесячных выплат (иногда на менее выгодных условиях), что может продлить финансовую нагрузку на годы. |
|
Защита от кредиторов и снятие арестов |
С момента возбуждения дела о банкротстве: ✔️ Автоматически приостанавливаются все исполнительные производства. ✔️ Снимаются аресты с имущества должника, кроме исключений (например, ипотечного жилья) |
❌ В рефинансировании банки могут навязывать свои условия, особенно если должник не имеет сильной переговорной позиции. |
|
Единый порядок удовлетворения требований кредиторов |
✔️ Банкротство обеспечивает справедливое распределение средств между кредиторами в рамках закона, исключая предвзятость или давление со стороны отдельных кредиторов. |
❌ В рефинансировании банки могут навязывать свои условия, особенно если должник не имеет сильной переговорной позиции. |
|
Возможность избежать долговой ямы |
✔️ Если доходов должника явно недостаточно для погашения долгов даже после рефинансирования, банкротство становится единственным способом избежать пожизненной долговой кабалы и реальной помощью в решении материальных проблем. |
❌ При рефинансировании долгов такой возможности нет. |
|
Юридическая прозрачность и контроль со стороны суда |
✔️ Процедура банкротства регулируется арбитражным судом, что снижает риски злоупотреблений со стороны кредиторов или финансовых управляющих. |
❌ При реструктуризации долгов есть случаи недобросовестных действий управляющих, включая задержки и навязывание дополнительных услуг или ненужной помощи банков. |
Следует помнить: банкротство — крайняя мера. Прибегать к ней стоит, только когда накопленные долги действительно неподъемные, то есть отсутствуют даже минимальные шансы погасить их, причем как в ближайшей, так и в отдаленной перспективе. Банкротство хоть и позволяет списать если не всю, то большую часть задолженности, но имеет и серьезные негативные последствия. Ваша кредитная история будет испорчена, а на ряд действий наложены ограничения. Вынужденная продажа ценного имущества тоже может оказаться для кого-то неприемлемой.
Учитывайте и неочевидные факторы. Например, большое значение имеет психологический аспект. Банкротство сопряжено со стрессом. Необходимо быть готовым к публичности (процедура, как правило, проводится через суд) и вероятным дополнительным ограничениям, в частности временному запрету на выезд за рубеж до конца разбирательств.
Плюс банкротство — более дорогая процедура, как минимум на величину судебных издержек. Но и эффект от нее более ощутимый.
В конечном итоге выбор между банкротством и рефинансированием зависит от индивидуальной ситуации, размера долга, финансовой стабильности и готовности к последствиям каждого из вариантов. Для принятия оптимального решения проконсультируйтесь с нашим юристом по телефону или лично в офисе в Москве.
Вы даже не представляете, к каким методам выбивания долгов прибегают коллекторы. Назвать их гуманными и законными нельзя. У вас заберут намного больше, чем вы должны.
Однако есть закон, который может вас защитить. Воспользуйтесь возможностью стать банкротом и избавьтесь от долгов навсегда.